El estado de cuenta de banco dice mucho más de lo que acostumbramos a ver, porque en ocasiones es confusa, la marcamos como spam en la bandeja de entrada o la echamos a la basura cuando nos llega por correo. La verdad es que entenderlo, nos puede ayudar mucho a administrar nuestro dinero.
Por otro lado, nos podemos limitar a leer el pago mínimo y la fecha última de pago, e ignoramos todo lo demás. Sin embargo, entender tu estado de cuenta es muy importante para mantener tus finanzas sanas, ¿sabes por qué? A continuación te lo decimos.
Importancia de entender tu estado de cuenta
Para sacarle el máximo provecho a tus tarjetas de crédito y utilizarlas de forma responsable es necesario entender tu estado de cuenta. En él aparecen datos importantes como las comisiones que pagas, los intereses, y el consumo que has realizado.
Empezando por el consumo, es importante revisarlo para estar seguro que no se ha hecho mal uso de tu tarjeta, clonación o compras no reconocidas. Revisa la fecha de cada compra y de cada pago realizado, para evitar posibles fraudes.
Si sabes leer correctamente tu estado de cuenta del banco podrás decidir mejor cuándo te conviene pagar y cuándo te conviene comprar para sacarle el máximo provecho a tus tarjetas de crédito.
Además, podrías estar generando cargos automáticos sin saberlo, o tener beneficios de los que no te estás enterando. Por estas razones debes de poner especial atención en los siguientes conceptos que aparecen en tu estado de cuenta:
¿Qué conceptos debes revisar?
Fecha de corte
El periodo, o fecha de corte, son los 30 días que toma tu banco para sumar todas tus compras y pagos. Para que tengas más tiempo para pagar es importante que realices tus compras justo un día después de esta fecha.
Por ejemplo, si tu fecha de corte es el 12 de septiembre, todo lo que compres entre el 12 de septiembre y el 12 de octubre aparecerá en tu estado de cuenta.
Si quisieras hacer una compra grande lo ideal es que la realizaras justo el 13 de septiembre, así tendrías los 30 días para pagar, mas los 20 días que tienes adicionales en tu fecha límite de pago, para liquidar tu compra y no pagar intereses.
¿Qué pasa si tu fecha de pago cae en día inhábil? En ese caso la fecha de corte se recorre al día hábil siguiente. Por ejemplo, si cae en domingo se cambia para el siguiente lunes.
Pago para no generar intereses
Si alguna vez has escuchado hablar de los clientes “totaleros” precisamente se refiere a los que pagan el total de su deuda, y así evitan recibir los cargos o intereses que el banco aplica por las compras con la tarjeta de crédito.
Es muy importante prestar atención en este concepto de tu estado de cuenta de banco, porque pagando esta suma podrás evitar que tu deuda crezca por los intereses generados.
Debes tener en cuenta que si no pagas el total de tu deuda el banco te cobrará interés en base al saldo promedio diario del mes anterior, y no por el saldo restante (como muchas personas creen).
Pago mínimo
Este concepto de tu estado de cuenta indica la cantidad requerida mínima que debes pagar para que tu cuenta no se considere morosa y sea reportada al buró de crédito. Según la Condusef hay dos maneras de calcularlo:
- Equivale al 1.25% del límite de tu línea de crédito.
- Es el 1.5% del saldo de tu tarjeta, mas intereses generados en el periodo, mas impuestos.
Es importante que conozcas este concepto de pago mínimo porque al menos debes cubrirlo para tener tu cuenta “bajo control”. Aunque no es nada recomendable como práctica, porque solo una pequeña parte de ese pago va a la deuda, la mayoría cubre los intereses e impuestos, lo que significa que tardarás mucho más en cubrir tu deuda, y esta será mucho mayor a la compra inicial.
Por ejemplo, si tuvieras un adeudo de 15 mil pesos, con un interés del 30%, pagarías inicialmente $1,500 pesos, y posteriormente 47 pagos mínimos de $1,393.21 mensualmente. Esto significa que tardarías 3 años con 11 meses para terminar de pagar tu deuda, que sería de un total de $23,155 pesos.
Para calcular los beneficios de pagar más que solo el mínimo la Condusef ha proporcionado una herramienta muy útil, aquí puedes revisarla.
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Fecha límite de pago
La fecha límite de pago que aparece en tu estado de cuenta de banco equivale a 20 días después de la fecha de corte. Siguiendo con el ejemplo anterior, si tu fecha de corte es el 12 de octubre, la fecha límite de pago sería el 1ero de noviembre.
Este concepto es de especial cuidado en tu estado de cuenta, porque si te pasas de esta fecha tendrás que pagar más intereses, y también puedes recibir cargos por concepto de cobranza. Y si continúas sin pagar tu banco podrá reportarte al buró de crédito.
Saldo total
Este monto contiene el total de tu deuda, sumando el saldo pendiente de pago del periodo anterior, las compras que hayas realizado durante el periodo actual, disposición de efectivo u otros cargos, como anualidad, intereses o cargos por demorarte en el pago.
Tasa de interés y tasas moratorias
La tasa de interés en tu estado de cuenta están para indicarte cuánto te está costando financiarte con la tarjeta de crédito. Es importante tenerlo en cuenta porque varía considerablemente entre los distintos bancos, y a fin de cuentas es una característica que debes comparar al momento de elegir tarjeta de crédito.
Los intereses, además de ser cargos que cobra el banco por usar sus servicios, también pueden ser penalizaciones por el mal uso de nuestra tarjeta.
Las tasas moratorias son las comisiones que te cobra el banco cuando no alcanzas a realizar el pago mínimo, o cuando dejas de pagar tu tarjeta por completo. Este cargo puede ser un aumento considerable a la deuda que originalmente adquiriste.
Debes prestar interés en este concepto, porque así sabrás lo que deberás pagar en caso de atrasarte con tus mensualidades.
Costo anual CAT de tu tarjeta de crédito
El Costo Anual Total (CAT) es un indicador expresado en porcentaje, que suma la tasa de interés, la anualidad y otras comisiones que el banco emisor cobra a sus clientes por poseer una tarjeta de crédito, y sirve para comparar las tarjetas de crédito que existen en el mercado y ayudarte a elegir la que más te convenga.
Para comparar las tarjetas deberás tomar en cuenta que la tasa de interés, el monto de la deuda, plazo, moneda y otras características sean iguales.
Conclusión
El estado de cuenta de banco es muy importante para mantener tu cuenta bajo control. En ella encontrarás datos como fechas importantes, la deuda que tienes, lo mínimo que deberás pagar para no ser cliente moroso, el total de tu deuda, la suma que necesitas pagar para no generar intereses, entre otros.
Tenla siempre a la mano para cualquier aclaración y para planear mejor tus compras. Recuerda que puedes usar Yubox para evitar que tu tarjeta genere intereses por pagar el mínimo, y diferirla en mensualidades desde 3 a 18 meses. Para más información escríbenos a info@yubox.mx.
