Durante los meses de marzo y abril de este año, la mayoría de las instituciones bancarias anunciaron aplazamientos de crédito de bancos Todo esto debido a la pandemia causada por el COVID-19.
Los aplazamientos de pago de créditos correspondían a pago de créditos hipotecarios, automotrices, pymes, préstamos personales, créditos de nómina y por supuesto, tarjetas de crédito personales y de negocios. Todos los créditos anteriores al 28 de febrero entraban dentro de los progamas de aplazamiento.
A finales de junio del 2020, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores anunció que el programa de aplazamiento de créditos de bancos se extendería hasta el 31 de julio. Por esta misma razón, muchas más personas se unieron a estos programas. Pero ¿qué sucederá ahora que el plazo de 3 a 4 meses se está venciendo?
Como lo comunicamos en un artículo anterior, el aplazamiento de crédito no congelaba tus obligaciones con tu banco. El objetivo de esta ayuda era evitar caer en el buró de crédito por la imposibilidad de pagar a tiempo el crédito y por otro lado, evitar las llamadas de cobranza.
Si fuiste de las personas que habló a su banco para ser parte de este programa y aplazaste el pago de tu tarjeta de crédito, ¿qué pasará ahora?
¿Qué puedes hacer?
¿Aplazamiento de deuda?
¿Qué es un aplazamiento?
Un aplazamiento es un tiempo que se concede para el pago de una deuda posterior al vencimiento de la misma. Los aplazamientos implican un pago de intereses y si el total es elevado se podrá exigir al deudor avales adicionales.
¿Qué ofrecían los Bancos en los Aplazamientos de Tarjetas de Crédito?
Los bancos ofrecían un aplazamiento de pago de 3 o 4 meses sin pagar intereses moratorios o comisiones adicionales.
Lo que no te dijeron
Ahora que ya está terminando el plazo de los 3 o 4 meses, el pago de la deuda debe liquidarse por completo. Esto significa que durante este periodo tu deuda no sólo se congeló sino que acumuló durante estos meses, los intereses regulares. Si congelaste un saldo por $30 mil pesos, ahora tu deuda debe andar alrededor de los $40 mil pesos y llegó el momento de liquidarla COMPLETAMENTE.
De no hacer lo anterior, empezarán a cargar los intereses ordinarios, moratorios, extraordinarios y comisiones correspondientes a tu tarjeta de crédito.
Tremendo problema…
No puedo pagar mi tarjeta de crédito después del aplazamiento ¿Qué debo hacer?
La situación actual seguramente te orilló, al igual que a muchos tarjetahabientes, a llegar a un punto en el que el pago puntual de tu TDC se ha vuelto casi imposible. Por esta misma razón seguramente optaste por elegir el aplazamiento de tus tarjetas de crédito.
El pago puntual de tu TDC es súper importante. Es una forma de evitar los intereses y que éstos se te vayan acumulando hasta tener un adeudo casi imposible de liquidar.
Con el aplazamiento de créditos, el pago de tu TDC quedó “suspendido” por un periodo de 3 o 4 meses. Pero ahora que ese plazo ya está terminando, el saldo final que corresponderá pagar sería igual a saldo anterior (pre-COVID) más intereses ordinarios generados durante este mismo plazo.
Si ya te atrasaste con los pagos de tu tarjeta de crédito, detén el pánico porque hoy te daremos algunos consejos para evitar que las instituciones tomen otras medidas en tu contra: la clave es negociar.
Lo peor que puedes hacer es dejar que pase el tiempo sin hacer nada. Eso no sólo perjudica tu historial crediticio sino también incrementa tu deuda, ya que el banco te cobrará intereses por el capital pendiente más el tiempo que tardes en pagar: interés sobre interés.
Esto es lo que debes hacer:
Lo primero que debes hacer es conocer el estatus actual de tus TDCs. Debes asegurarte de saber absolutamente todo sobre la deuda de este instrumento financiero. A continuación lo que necesitas saber:
-Monto de tu deuda, capital e intereses
-CAT y tasa de interés anual
-Fechas de corte y pago
-Anualidad de tu tarjeta
-Comisiones y servicios incluidos que te están cobrando
¿Qué soluciones existen?
Deber dinero cuando se es joven parece muy sencillo; hasta que decides tener una familia y necesitas financiamiento. No es recomendable que lo hagas, pues puedes perder oportunidades que en este momento ni se te pasan por la cabeza.
A continuación te compartimos las acciones que puedes tomar cuando te dices “ya no puedo pagar mi tarjeta de crédito:
Pagarlo en su totalidad
Si en los últimos meses hiciste conciencia de tus gastos, evitaste las compras de pánico y sobre todo, mantuviste ingresos, el aplazamiento fue una excelente opción. ¿Por qué? Logaraste ahorrar y ahora podrás liquidar la deuda con un costo relativamente bajo, esto al sólo pagar los intereses moratorios.
Pagar una parte de tu deuda y diferir el resto
Probablemente aún no estás estable con tus ingresos y gastos. La mejor opción que tienes es tratar de no descapitalizarte al liquidar el 100% de tu TDC.
Por lo anterior recomendamos que sólo pagues el monto con el que te sientas cómodo y diferir el resto en mensualidades fijas con Yubox. En el ejemplo anterior de los $40,000 pesos se podría hacer un pago por $20,000 pesos y diferir los $20,000 restantes en mensualidades hasta de $1,175 pesos.
Diferir el total de tu deuda
El aplazamiento de créditos fue una respuesta por parte de las instituciones financieras para ayudar a los usuarios. Aunque muchas personas optaron por esta medida, lo que no sabían es que justamente estaban aplazando el pago más no congelándolo.
El caso con las tarjetas de crédito y el aplazamiento de pagos puede volverse una bola de nieve que se volverá casi imposible de controlar a menos que tomes cartas en el asunto.
Si aún te encuentras en una situación complicada, sin duda alguna la mejor opción es diferir el total de la deuda con Yubox. Con este servicio podrás congelar el saldo total de tu deuda y refinanciar sin pagar los altos intereses de tu banco. Con Yubox podrás elegir hasta 24 mensuallidades por $2,349.33 pesos.
Tu deuda a meses sí pero con otros términos
En una etapa temprana es posible que el banco te proponga que pagues el total de tu deuda, congelada a meses sin intereses. Si te ofrecen esta opción es un buen inicio para ti. Recuerda que los pagos mensuales no deben ser mayores a tu capacidad de pago. Si no es así negocia con el banco para que incrementen el plazo a cambio de un pago mensual menor.
También es posible que te exijan un pago anticipado y que irá directo al pago de tu deuda. Toma en cuenta que en este punto ya no puedes adquirir una nueva deuda para liquidar la tarjeta. Debido a que ya tienes atrasos difícilmente encontrarás una institución que te proporcione un crédito, y si lo hace seguramente será con una tasa de interés más alta que la de tu banco.
Para evitarlo, conoce primero si puedes desfasar ese total de tu deuda con Yubox.
Realiza un pago anticipado
Si el banco te exige un pago inicial como parte de la negociación pero no puedes cubrirlo o no tienes el dinero suficiente, hazlo saber y ofrece un monto menor. Lo más recomendable es que hagas un pago igual o mayor al que te exigen, pero si tu capacidad te lo impide, trata de poner las cosas a tu favor demostrando voluntad de pago y reconociendo tu deuda.
Cumple tu palabra
Lo importante es ser responsable con tus compromisos porque de lo contrario, se te cerrarán las puertas para cualquier proyecto que te propongas.
Paga el pago mínimo. Ventajas, que son pocas
Otra opción que tienes es realizar el pago mínimo de tu TDC. Esto puede suceder cuando no liquidas el total de tu saldo y puede traerte consecuencias. La más importante es que no estarás liquidando del todo tu saldo, estarás pagando los intereses del mismo.
El pago mínimo debe catalogarse como un recurso emergente, no como una forma habitual de pago, pues no es una buena idea recurrir al pago mínimo en tus tarjetas de crédito por las siguientes razones:
a) El pago mínimo equivale al 1.5% del total de tu deuda o al 1.25% del límite de tu línea de crédito.
b) Si sólo haces el pago mínimo mes con mes, tu deuda se puede elevar hasta el 500%, ya que siempre será una cantidad fija la que pagas, y por lo general sólo servirá para cubrir la parte de interés y no de capital
Evita pagar el pago mínimo
Realizar el “pago mínimo” puede generarte problemas a futuro, ya que, como suele pasar, seguirás realizando gastos, mientras que su deuda sigue aumentando y extendiéndose por más tiempo del previsto inicialmente.
El inicio de hacer el pago mínimo de las tarjetas de créditos es el inicio de los problemas financieros más grandes que pueden venir en el futuro. Esto porque se está pagando [alrededor de] la treinta y seisava parte de lo que se debe. A veces pasa que el pago mínimo llega a ser tan alto que ya no se puede asumir.
Consecuencias de no pagar tu TDC
Si no pagas las deudas de tus tarjetas de crédito la afectación al historial que tienes en el Buró de Crédito es inevitable. Probablemente no puedas volver a ser sujeto de crédito en varios años (dependiendo del monto de la deuda y la gravedad del caso).
Esto significa que deberás cargar dinero en efectivo o utilizar tu tarjeta de débito para realizar cualquier tipo de pago. También limitará tu capacidad para contar con recursos en caso de una emergencia, para emprender un negocio, para comprar un auto o una casa, o simplemente para contratar servicios.
Lo anterior sin mencionar las diferentes técnicas (molestas, generalmente) de algunos bancos para cobrar a sus clientes: llamadas al titular de la cuenta y a las referencias proporcionadas a la hora de solicitar la tarjeta, aumento de la tasa de interés, etc.
