En ocasiones podemos sentirnos abrumados por los saldos pendientes en la tarjeta de crédito, y los altos intereses que estamos pagando parecen no disminuir. Así que nos ponemos como objetivo acabar con este problema que nos ahoga y planeamos liquidarlas.
Aunque en teoría esto suena sencillo, la realidad es que hay que saber administrarnos para saber cuál estrategia será la ideal al momento de pagar las tarjetas de crédito. ¿Será lo mejor pagar primero la deuda más grande? ¿Qué tal pagar la que tiene más intereses?
Hay muchas estrategias de cara a saber cuál pagar primero, a continuación te presentamos algunos puntos que debes considerar para tomar una decisión adecuada a tus necesidades.
Formas básicas de pagar tarjetas de crédito
Existen varias teorías bien intencionadas del orden como debemos afrontar el pago de nuestras tarjetas de crédito. Algunos expertos sugieren que lo primero que debemos hacer es pagar la tarjeta con el interés más alto, otros aseguran que lo mejor es liquidar todos los adeudos pequeños.
Otros expertos, como Dave Ramsey, locutor estadounidense experto en finanzas, cataloga los métodos de pagos en dos categorías: la bola de nieve y la avalancha. El primero se refiere a pagar primero las deudas pequeñas, y dejando al final las más grandes.
La segunda categoría se refiere a hacer primero el pago de las tarjetas de crédito con mayor interés, lo que pareciera que lleva más tiempo para liquidar sus deudas y, por lo tanto, desmotivante, pero también evitará pagar más intereses.
Uso de servicios Fintech
Por supuesto, estos métodos son muy útiles si se cuenta con el recurso económico para llevarlas a cabo. Dependiendo del monto en nuestras TCs, podemos pasar varios meses, o incluso años arrastrando las deudas, y sin ver una disminución radical en los saldos a pagar.
Utilizar los servicios de empresas Fintech como Yubox puede ayudarte mucho para deshacerte de la deuda que elijas pagar primero, y así reducir drásticamente los intereses que te genera la cuenta de tu tarjeta de crédito. Yubox te permite diferir el saldo de tu tarjeta, desde 3 hasta 18 meses, con mensualidades fijas.
Puedes hacer un ejercicio práctico para ver cuánto pagarías con Yubox utilizando la calculadora dinámica que aparece aquí. Con esta herramienta podrás comprobar que la cantidad final que pagarías es mucho menor a la que te generan los intereses de tu tarjeta de crédito.
Pagar la totalidad de la deuda
Suponiendo que recibiste un dinerito extra este mes, y quieres utilizarlo para pagar el saldo total de tu tarjeta de crédito, pero no estás seguro si eso es lo mejor. Aunque esto en teoría sería lo más lógico, tiene implicaciones que debes considerar.
Primeramente, si tienes varias tarjetas de crédito con deudas y estás considerando pagar el total de la deuda más alta, tienes que hacer un ejercicio matemático que te permita ver a futuro. Hay dos tipos de ejercicios que podemos hacer para ver qué nos conviene más:
Bola de nieve
Con este ejercicio matemático enlistamos nuestras deudas por monto, de menor a mayor, y luego vamos liquidando en ese orden, así el pago mínimo de la deuda más baja podemos asignarlo a cubrir la siguiente en la lista.
Avalancha
En este caso también haremos un listado de nuestras deudas, pero esta vez de mayor deuda a menor. Así empezaremos pagando la deuda más alta, aunque tengamos que hacer otros sacrificios o pagar el mínimo en las otras cuentas, pero así nos ahorraremos más al final en el pago de intereses.
Por una parte, porque los intereses de la deuda más alta no necesariamente son los que más endeudado te tienen. Es decir, porque puedes estar pagando el total de una deuda alta, que tiene intereses bajos, y que a fin de cuentas no hará gran diferencia a fin de mes con los pagos totales. Por ejemplo, si pagas 5 mil al mes en todas tus tarjetas, y al liquidar la tarjeta con la deuda más alta terminas pagando $4,700 al mes.
Pagar el mínimo de la deuda
Las tarjetas de crédito solo exigen un pago mínimo al mes que equivale al 2% del total de la deuda, aproximadamente. Esta suma parece cómoda, y pareciera mantenernos en control de nuestras deudas sin descapitalizarnos.
Pagar el mínimo de tu tarjeta de crédito mes a mes es un error. Si bien es cierto que este pago te ayuda a mantener positivo tu historial crediticio en el buró de crédito, no es una buena práctica a largo plazo.
La cantidad que pagas con esta modalidad va, en su mayoría, a cubrir los intereses y comisiones que aplica tu banco, luego el IVA, y el restante se aplica a capital, lo que significa que el monto total de tu deuda se ve poco afectado.
¿Cuál te conviene más?
Sin duda, lo ideal es pagar el total de tu tarjeta, si tienes la manera. Sin embargo, si no te es posible hacer el pago total de todas tus tarjetas puedes priorizar, de acuerdo con tus necesidades, cuál deuda cubrir primero.
Lo primero que debes analizar es el problema mayor: ¿cuál de tus tarjetas es la que te tiene más apurado con los pagos, o cuál está generando mayores intereses? Primero hay que clasificar las deudas de tus tarjetas de crédito dependiendo lo que esté en juego.
Si tienes una con pagos muy atrasados puede que los intereses hayan aumentado significativamente, y debas cubrir primero esta deuda. También piensa en que tu reputación como cliente está en juego y podrán reportarte al buró de crédito.
Otra buena idea es liquidar primero las tarjetas de crédito emitidas por tiendas minoristas, que tienen tasas de interés exorbitantes y que terminarás pagando más dinero a la larga, y que pueden ahogarte rápidamente.
En segundo lugar están las cuentas con el saldo más grande, que sin duda son muy preocupantes, pero que son más difíciles de cubrir. Si dedicas todo tu dinero a pagarlas primero podrías no ver importantes diferencias en el saldo al momento de recibir tu estado de cuenta.
Conclusión
Existen varias estrategias para librarte de las deudas en tus tarjetas de crédito. Lo principal que debes tomar en cuenta siempre es en tus hábitos de pago. Si te preocupa más tener grandes saldos, sin importar las tasas de interés elevadas, o bien si lo que quieres es primero liquidar las cuentas con intereses superiores.
Empieza catalogando todas las deudas que tienes, las que te están ahogando, los saldos en todas tus tarjetas, los pagos mínimos de cada una, con cuánto saldas (si es que alguna te ofrece promociones por pagar el total de tu deuda), si te has retrasado en el pago, etc.
Finalmente, sería bueno que te apretaras el cinturón un tiempo para destinar más de tu dinero al pago de tus tarjetas, si lo que acostumbras es pagar el mínimo de tu tarjeta mes a mes, estás alargando esa deuda y, por consecuente, pagarás más al final.
Una tip muy útil para ayudarte a pagar tus tarjetas de crédito y evitar ahogarte con los intereses que te cobra el banco es utilizar Yubox para diferir el saldo de tu TC en mensualidades fijas, que te permitirán terminar pagando mucho menos, y saldar tus deudas fácilmente.
